掛け捨ての場合、保険料はだいぶ安くなりますが、もったいないがしまして・・・

具体的な会社名はdaizamaさんも回答されてますがあいおい生命の収入保障保険で、80歳保障、60歳払いにすると0ですが61歳時に解約返戻金が突然MAXで発生します

余裕もないので無駄のない最小のコストでやりくりしたいです

まずどんな保障がないと困るかをお考えください

月に貯めていってるですが、30万くらいあれば医療保険ってなくてもいいでは？と思ってしまって

皆さんが言うようにある程度は保障は必要です

まったくの無知なので、どんなかけ方があるかもよくわかりません

まずは家計簿を付けて、保険料を支払えるかを把握しましょう